Kaskoversicherung
- Teilkasko: Diebstahl, Glasbruch, Wildunfall, Sturm, Hagel, Marderbiss
- Vollkasko: zusätzlich selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus
Häufige Streitpunkte sind Kürzungen wegen grober Fahrlässigkeit, etwa bei Rotlicht oder Ablenkung. Der Versicherer darf dann nur anteilig kürzen, je nach Schwere des Verschuldens (§ 81 Abs. 2 VVG), und viele Verträge verzichten sogar darauf. Ebenso häufig sind Ablehnungen wegen einer angeblichen Obliegenheitsverletzung, etwa nach einer Unfallflucht oder bei falschen Angaben in der Schadenmeldung (§ 28 VVG). Auch hier ist eine vollständige Leistungsfreiheit oft nicht gerechtfertigt.
Quotenvorrecht bei Mitschuld
Trifft Sie eine Mitschuld, lohnt es sich oft, Ihre Vollkasko und die gegnerische Haftpflichtversicherung zu kombinieren. Grundlage ist das Quotenvorrecht nach § 86 Abs. 1 Satz 2 VVG. Zahlt Ihre Kasko, gehen Ihre Ansprüche gegen den Unfallgegner zwar auf die Kasko über, aber nicht zu Ihrem Nachteil: Aus dem, was der Gegner nach seiner Haftungsquote schuldet, werden zuerst Sie bedient, und zwar bis Ihr Fahrzeugschaden vollständig ausgeglichen ist. Erst der Rest steht Ihrer Kasko zu.
Das Vorrecht gilt nur für die sogenannten kongruenten Positionen, also den unmittelbaren Fahrzeugschaden, den die Kasko ihrer Art nach abdeckt:
- Reparaturkosten bzw. Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert
- Selbstbeteiligung der Kasko
- Wertminderung
- Sachverständigenkosten
- Abschleppkosten
Nur nach der Haftungsquote ersetzt werden dagegen die Folgeschäden, etwa Nutzungsausfall, Mietwagen, Kostenpauschale, Ab- und Anmeldekosten sowie Personenschäden.
Rechenbeispiel bei 50 % Haftung des Gegners: Reparaturkosten 10.000 €, Wertminderung 1.000 €, Gutachten 1.000 €, Abschleppen 300 €, Nutzungsausfall 600 €, Selbstbeteiligung 500 €. Die Kasko zahlt die Reparatur abzüglich Selbstbeteiligung, also 9.500 €. Vom Gegner bekommen Sie die Selbstbeteiligung, die Wertminderung, das Gutachten und das Abschleppen in voller Höhe (2.800 €), dazu die Hälfte des Nutzungsausfalls (300 €). Insgesamt erhalten Sie 12.600 €. Ohne Kasko wären es nur 50 % von 12.900 €, also 6.450 €. Die Rückstufung in der Kasko ist dabei gegenzurechnen. Ob sich der Weg lohnt, rechnen wir im Einzelfall durch.
Rechtsschutzversicherung
Lehnt der Rechtsschutzversicherer die Deckung ab, etwa wegen fehlender Erfolgsaussichten, prüfen wir die Ablehnung und nutzen die vertraglichen Möglichkeiten wie den Stichentscheid.
Wer trägt die Anwaltskosten?
Anders als beim unverschuldeten Unfall muss Ihre eigene Versicherung die Anwaltskosten nicht ohne Weiteres erstatten. Erstattungsfähig sind sie, wenn sich der Versicherer bereits in Verzug befindet. Sonst tragen Sie die Kosten selbst oder über Ihre Rechtsschutzversicherung. Wir besprechen das vorab mit Ihnen.